А ты знаешь, что в экономике есть «самая главная цифра»? Это ключевая ставка Банка России (его еще называют «Центральный банк», «Центробанк» или ЦБ). Недавно она достигла исторического минимума, то есть ниже не опускалась еще никогда. Плохо это или хорошо? Давай разберемся, а также узнаем, как она влияет на всех нас.
Что такое ключевая ставка?
Представь ситуацию: твои родители берут в кредит квартиру, машину или… нет, давай лучше билеты на всю семью куда-нибудь в сказочную и далекую Новую Зеландию, где снимался «Хоббит». Где они будут брать кредит? Правильно — в банке. А банк где возьмет деньги? Воот. Здесь и кроется важный момент: он сам их сначала должен занять у Центрального банка России. И выдать твоим родителям под чуть больший процент, чтобы заработать. Магазин тоже закупает продукты дешевле, а продает нам дороже, разница в цене — это его прибыль. Так же и банк: берет деньги под низкий процент, а выдает в качестве кредитов под более высокий.
Получается, что ключевая (базовая) ставка — это тот минимальный процент, под который Банк России готов выдавать кредиты другим банкам. Если она становится меньше, то деньги для них дешевеют. Такие деньги банки берут в долг более охотно.
Зачем ее снижают или повышают?
Ключевая ставка — это инструмент, который позволяет Центробанку влиять на экономику в стране. Если начинается дождь, ты быстренько достаешь зонт в цветочек или с веселыми котиками и открываешь. Дождь никуда не делся, но тебе стало комфортнее. Тот же принцип и здесь.
В 2020 году в нашу жизнь вмешался коронавирус. Многим кафе, спортивным клубам и кинотеатрам пришлось закрыться. Поскольку никто к ним не ходил и ничего не покупал, экономика замедлилась. Поэтому Банк России постепенно снижал ключевую ставку. В начале 2020 года ключевая ставка была около 6 %, затем понижалась на 0,25-0,5 процентного пункта. 24 июля 2020 года Центробанк снизил ее до 4,25 процента годовых, это было уже пятое за год изменение. Похожая цифра была только в 2013 году — 5,5 %. А в 2014 году она составляла аж 17 %! Посмотри на эту «скалу» на графике:
Как ставка влияет на меня и родителей?
Цены не взлетают
С помощью ключевой ставки ЦБ контролирует повышение цен (инфляцию), поддерживая его на определенном уровне — около 4 %. Это значит, что крутой велосипед, на который ты копишь, за год подорожает в среднем на эти 4 % (например, стоил 30 000 руб., а станет 31 200). Поэтому придется снова отказываться от мороженки… Зато мечта не станет внезапно стоить в два раза дороже.
Если ставка понижается, кредит брать выгоднее
Потому что проценты по кредитам тоже понизятся после снижения ключевой ставки. Низкие ставки по кредитам позволяют купить что-то большое и дорогое, сделать покупку, которая откладывалась. То есть если в Новую Зеландию пока не пускает пандемия, то за квартиру в новом районе твои родители будут платить меньше. А высокий уровень потребительского спроса также помогает бизнесу развиваться.
Пример
Ключевая ставка равна 5 % годовых. Значит, банк берет у Центробанка кредит под 5 % и направляет эти деньги, например, на ипотечное кредитование. Томичи берут ипотеку под 7 % — банк заработал 2 % (7 % - 5 % = 2 %).
Ключевая ставка снизилась до 4,25 %. Теперь банк может выдать ипотечный кредит под 6,25 %, чтобы заработать свои 2 %.
Правда, банки снизят ставки по кредитам не сразу: чтобы изменение ключевой ставки отразилось на ставках по кредитам и вкладам, должно пройти от 2 до 9 месяцев.
Можно снизить платеж по кредиту
То есть перекредитоваться, если увидели у какого-то банка более низкий процент.
Развивается бизнес (особенно небольшой)
Предприниматели запускают на кредитные деньги новые проекты, создаются новые рабочие места, увеличивается товарооборот. Это приводит к развитию экономики, ну и тебе от этого тоже хорошо — могут открыться новые кафешки, магазины, различные творческие центры и так далее.
Некоторые платежи уменьшаются
Если родители забыли заплатить за коммуналку, могут начислить пени за несвоевременную оплату услуг ЖКХ. Пени рассчитывают по 1/300 ключевой ставки, если оплаты не было от месяца до трех, и по 1/130 — если больше трех месяцев. То есть за каждый новый день просрочки оплаты к сумме долга будет добавляться 1/300 (или 1/130) часть ключевой ставки.
Допустим, ставка составляет 4,25 %. Разделим ее на 300 и получим процент, на который каждый день будет увеличиваться долг. Здесь, собственно, будет даже меньше 1 %, но через 3 месяца «накапает» около 1 275 рублей. А если ключевая ставка снизится, этот вынужденный платеж будет немного меньше.
Такая же ситуация с оплатой налогов. Например, если владелец автомобиля не уплатил вовремя транспортный налог, налоговая начнет начислять пени в размере 1/300 действующей ключевой ставки за каждый день просрочки, а с 30-го дня — в размере 1/150 ключевой ставки.
Или если человек взял кредит и не платит вовремя, банк начислит ему неустойку, которая тоже привязана к ключевой ставке.
Растет интерес к фондовому рынку
Снижение ключевой ставки невыгодно тем, кто привык хранить деньги на банковских вкладах, ведь сразу после снижения ставки банки снижают и проценты по вкладам. Часто вкладчики начинают искать более доходные варианты приумножения денег и инвестируют на фондовом рынке, где доходность и риск выше. Фондовый рынок — это место где продают акции, облигации и разные финансовые инструменты. Вложение денег в акции и облигации также развивает экономику. Но для работы на фондовом рынке все-таки необходимы специальные знания.
Минусы снижения ключевой ставки
Доход от банковских вкладов меньше
Вот тут, конечно, есть момент разочарования. Многие привыкли, что деньги лежат себе на счете в банке и приносят регулярный и неплохой доход. Теперь этот способ инвестирования уже менее привлекателен: процент, который набегал за год, снижается.
Люди берут много кредитов
Снижение кредитных ставок может приводить к росту закредитованности населения (это ситуация, когда люди взяли слишком много кредитов и платежи по ним уже превышают доходы).
Экономика — штука любопытная и сложная. В ней многое взаимосвязано. Экономисты стараются учесть все, что происходит сегодня, и подстраховаться на будущее. Поэтому снижение или повышение ключевой ставки — это важные сигналы: они подсказывают, как могут дальше развиваться события и как поступать с личными деньгами.
