Давай представим, что ты хочешь купить нечто крупное, например автомобиль. Или небольшой участок земли, чтобы построить там дачу. В общем, что-то, на что твоих накоплений не хватает. Куда ты пойдешь за деньгами? Конечно же, в банк! Но это еще не значит, что деньги у тебя уже в кармане. Давай разберемся, от чего зависит выдача кредита и почему важна кредитная история.
Кредитная история — это информация о кредитных обязательствах человека. В ней перечислены все кредиты, займы и прочие долговые истории, в которых зафиксировано его имя. В кредитной истории указано, когда был выдан кредит, на какую сумму, насколько аккуратно прошло погашение кредита. Сбором и хранением такой информации занимаются бюро кредитных историй (БКИ). Часто банки работают с несколькими БКИ, так что кредитное досье может храниться в разных компаниях. Чтобы узнать, где именно, заемщику нужно сделать запросы в несколько мест. Но давай разбираться по порядку.
Как выглядит кредитная история
Этот документ состоит из четырех частей:
- Титульный лист с именем и другими личными данными заемщика (ИНН, СНИЛС).
- Основная часть, где указаны все закрытые и активные кредиты, информация о сроках их погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же могут быть сведения о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ и алименты.
- Закрытая часть, в которой описаны кредиторы (кто выдавал кредиты) и перечислены запросы на кредитную историю.
- Информационная часть, из которой видно, сколько раз и куда заемщик подавал запрос на получение кредита и как происходило погашение долга.
Кому интересна кредитная история? В первую очередь банкам и другим организациям, выдающим займы и кредиты. Запросить ее может и страховая компания, когда человек покупает у нее автомобильную страховку. Замечено, что недисциплинированные заемщики и за рулем ведут себя так, что только увеличивают количество опасных ситуаций на дорогах.
Потенциальные работодатели — еще одна заинтересованная в кредитной истории сторона. Если человек претендует на управленческую позицию в государственной компании или крупной коммерческой структуре, но у него куча кредитов и долгов, служба безопасности фирмы посмотрит на это не очень хорошо.
Сервисы каршеринга (аренда автомобилей), которые только недавно получили распространение в России, также проверяют людей, желающих взять у них на прокат машину, по тем же причинам, что и страховые компании.
Зачем следить за своей кредитной историей
Как мы выяснили, кредитная репутация человека очень важна. По ней финансовые и другие организации судят о его дисциплинированности и ответственности. Из-за плохой кредитной истории банк может отказать в выдаче кредита, а потенциальный работодатель не принять на перспективную должность.
Иногда в кредитных историях появляются ошибки. Например, банк может не передать в БКИ данные о погашении заемщиком кредита. Тот, ничего не подозревая, решает взять новый заем, но получает в банке отказ. Клиент запрашивает свою кредитную историю и видит, что на нем «висит» непогашенный кредит, который на самом деле он давно уже выплатил. В этом случае необходимо подать в БКИ заявление о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю. Бюро обязано в течение 30 дней провести проверку, запросить данные у банка и внести изменения. Вот почему свою кредитную историю нужно периодически изучать.
Как найти?
Узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, можно несколькими путями.
- Через портал госуслуг во вкладке «Налоги и финансы», по запросу «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС. Банк России в ответ предоставит список всех БКИ, в которых хранится история, и контактные данные, по которым ее можно получить.
- Через сайт Банка России. Но для этого нужен код субъекта кредитной истории (это комбинация букв и цифр). Найти его можно в своем кредитном договоре или уточнить в банке, где взят кредит.
БКИ по закону обязано предоставить тебе кредитную историю в электронном или печатном виде два раза в год бесплатно, а свыше двух раз — уже за деньги.
Не существует идеальной кредитной истории. Для банка она может быть только хорошей или не очень. Например, человек, уже имеющий несколько кредитов и вовремя вносящий по ним платежи, обращается в банк за новым займом. С точки зрения банка положение этого заемщика крайне ненадежное. Ведь кредитов и так уже больше одного, а он хочет взять еще. С другой стороны, полное отсутствие кредитов тоже не мотивирует банк выдавать человеку заем, потому что клиент без кредитной истории — это темная лошадка.
Факты
- После внесения последнего изменения в кредитную историю БКИ хранит ее 10 лет. Самыми важными являются два последних года — именно на них обращают особое внимание организации, запрашивающие кредитное досье человека
- Считается, что платежи по кредитам не должны превышать 30 % от ежемесячного дохода заемщика. Если он укладывается в эту величину, банки и работодатели рассматривают его как надежного
